等額本息是指一種貸款的還款方式，指在還款期內(nèi)，每月償還同等數(shù)額的貸款(包括本金和利息)。

等額本息和等額本金是不一樣的概念，雖然剛開始還款時(shí)每月還款額可能會(huì)低于等額本金還款方式的額度，但是.終所還利息會(huì)高于等額本金還款方式，該方式經(jīng)常被銀行使用，典型的代表就是我們的房貸。

還款法

即把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分?jǐn)偟竭€款期限的每個(gè)月中，每個(gè)月的還款額是固定的，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。這種方法是.為普遍，也是大部分銀行長期推薦的方式。

等額本息還款法即借款人每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清。

等額本金還款法即借款人每月按相等的金額（貸款金額/貸款月數(shù)）償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算并逐月結(jié)清，兩者合計(jì)即為每月的還款額。

計(jì)算公式

每月還款額=[貸款本金×月利率×（1+月利率）^還款月數(shù)]÷[（1+月利率）^還款月數(shù)－1]

計(jì)算公式

等額本息的每年還款信息展示

等額本金的每年還款信息展示

等額本金貸款采用的是簡單利率方式計(jì)算利息。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻，它只對(duì)剩余的本金（貸款余額）計(jì)息，未支付的貸款利息不與未支付的貸款余額一起作利息計(jì)算，而只有本金才作利息計(jì)算。

等額本息貸款采用的是復(fù)合利率計(jì)算。在每期還款的結(jié)算時(shí)刻，剩余本金所產(chǎn)生的利息要和剩余的本金（貸款余額）一起被計(jì)息，未付的利息也要計(jì)息。在國外，它是公認(rèn)的適合放貸人利益的貸款方式。

因此，在傳統(tǒng)還款方式下，貸款周期越長，等額本息貸款就要比等額本金貸款產(chǎn)生越多的利息。所以，如果借款人無法調(diào)整 （或選擇）還款方式的話，貸款周期越長的借款人，越應(yīng)該選擇等額本金貸款。

等額本金法因?yàn)樵谇捌诘倪€款額度較大，而后逐月遞減，所以比較適合在貸款前期還款能力強(qiáng)的貸款人，當(dāng)然一些年紀(jì)稍微大一點(diǎn)的人也比較適合這種方式，因?yàn)殡S著年齡增大或退休，收入可能會(huì)減少。

等額本息每月的還款額度相同,所以比較適宜有正常開支計(jì)劃的家庭,特別是年輕人,而且隨著年齡增大或職位升遷,收入會(huì)增加,生活水平自然會(huì)上升;如果這類人選擇本金法,前期壓力會(huì)非常大。

等額本金相比等額本息，既然同樣情況下等額本金法還的利息少，是不是就要..等額本金還款方式呢？答案是不一定的，掌握以下六條原則，選擇合適的還款方式才是重要的。

1.當(dāng)前的承受能力：還款初期，等額本金方式每期的還款額比較高，還款壓力比等額本息大，因此，要考慮個(gè)人在貸款初期的承受能力；

2.考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值：等額本金方式意味著更高的“首付款”——前期還款額高，早期負(fù)擔(dān)重；等額本息則有更高的財(cái)務(wù)杠桿，用更少的錢撬起了重大規(guī)模的資產(chǎn)；

3.考慮是否要出售房產(chǎn)：如果房產(chǎn)打算短期（在等額本息總還款額少于等額本金的時(shí)間區(qū)間內(nèi)）持有，升值變現(xiàn)后往往等額本息還款法的投資收益率更高；

4.考慮當(dāng)前的人生階段：等額本金比較適合正處于事業(yè)黃金期或者接近退休年齡的人，因?yàn)槭聵I(yè)黃金期的人在資金上正處于一生.富裕的階段，此時(shí)是可以承受較大還款壓力的。而對(duì)于剛踏入社會(huì)，沒有多少積蓄的年輕人，因?yàn)橄噍^于等額本金來說，等額本息在前期的還款壓力要小很多。

5.考慮是否提前還款：若提前還款，等額本息法由于前期基本還的都是利息，而本金并沒有還多少，所以提前還款會(huì)比較吃虧。等額本金法由于前期還的本金比例較大，所以提前還款就可以避免后期的利息。所以有提前還款打算的且貸款前期有一定還款能力的可以推薦選擇等額本金的還款方式。

6.考慮收入的穩(wěn)定性：如果收入穩(wěn)定，特別是普通的工薪家庭，比較適合選擇等額本息的還款法方式；如果收入較高，有等額本金的還款能力，建議優(yōu)先選擇等額本金的還款方式。

本文由金領(lǐng)教育趙鵬飛老師編輯整理，轉(zhuǎn)載需注明